中国人寿官网万能账户结算利率(中国人寿2023年开门红鑫享未来)

每年的10月份至来年的2月份,几乎所有的保险公司都会推出开门红产品。

这段时间是保险产品的销售旺季,销售额能占到全年的4成左右。

今年,由中国人寿打响开门红的“第一炮”,率先推出4.8%高收益的产品——【鑫享未来】,备案名:国寿鑫享未来两全险。

作为今年开门红的首发,它值得我们购买吗?

别急,跟我一起看看~

01、产品内容

先了解下产品的基本信息。

【鑫享未来】采用的是主险+附加险的形式。

主险是一款保障8年或10年的两全险,附加险是三款终身有效的万能账户。

本款产品的优点很明显:

1、返钱快

从第5年就开始返还,返还金额也只看已交的总保费。

以30万总保费为例,无论保8年或10年,也不管是趸交(一次性交)、3年交、5年交,每年都是6万的生存金。

2、万能账户

主打万能账户:鑫尊宝A款,当前年利率4.8%(结算利率)。

如此高利率,试问谁看了不心动?但不要忘记了,这三款万能账户保底利率都是2.5%

接下来我们先来研究下附加险(万能账户)的详细情况。

02、万能账户

先来看下基本的对比信息。

1、保底利率&结算利率

保底利率是底线,写进合同,永不改变!(重点关注)

现行结算利率是期待,未来如何不好说,一般最高就是它!(一般关注)

在“保底”和“现行”之间的就是现实,随时浮动,不受你我控制。

2、初始费用

【鑫享未来】的初始费用涉及以下三方面:

趸交保费:投保时一次性交的保费,收3%或2%的手续费;

追加保费:保单生效之后,另外存到万能账户的钱,收3%或2%的手续费;

转入保费:主险合同产生的生存金、满期金、奖励等转入的钱;收2%的手续费;

以主打的鑫尊宝A款为例,保险生效之后,追加保费100万保费进入万能账户,手续费3%,实际到账只有97万。

在年利率能达到4.8%的前提下,97万存一年到手101.7万,只赚了1.7万,相当于这一年的高利率和时间都白白浪费了。

当你保险合同满5年之后,保险公司会返还前五年累计保费的1%作为奖励,并且以后每年如有新的投入也会返还。

但这些奖励,并不能覆盖最高3%,最低2%的初始费用。

3、风险保费

根据年龄、性别的不同,收费都不相同。收取范围在每1000元收几毛到100元左右,年龄越大,收的越多。

了解完基本信息,我们就来一起看看这款产品收益究竟如何吧。

03、收益

【鑫享未来】的收益得分两部分来看:

一、主险

以40岁女,年交10万,交3年,保障10年进行测算。

【鑫享未来】10年增值33380元,IRR为1.69%,折合成银行年利率只有1.78%

连银行5年定期存款利率2.65%都比不上。

如此低的收益,怎么能吸引客户呢?

作为中国人寿的开门红岂能让大家失望,就公司本身而言,中国人寿是国内寿险行业的龙头,也是国内首家在纽约、香港、内地三地上市的企业。

那么【鑫享未来】作为开门红产品的亮点在哪呢?

答案就在它的万能账户上,现行结算利率能达到4.8%

二、附加险(万能账户)

以40岁女,3年交,年交10万,保10年,搭配鑫尊宝A款,主险收益自动转入万能账户进行升值。

同时测算40岁女,3年交,年交10万放入某增额寿险收益,作为对比。

1、当4.8%利率维持终身:

收益在第16年直接甩开增额寿,在第60年(被保人100岁)的时候,比增额寿足足多了168万左右!

但利率真的能一直维持在4.8%吗?

肥宝在中国人寿官网查看近几年万能账户的结算利率,带大家分享一下。

总体来看,以3.7%结算利率为主。

市场利率下行,银行不断降息,即便保险公司也不可能独善其身。

目前没有哪家公司万能账户能终身维持很高的结算利率,几乎都是上市几年之后就开始回落。

2、当利率降到3.7%的收益:

比增额寿的收益总是少个几万块,如果能一直维持这个利率也算不错。

即便从4.8%让步到3.7%了,也没法保证这个利率能持续多久,毕竟写进合同的只有保底利率2.5%。

3、当执行2.5%利率时:

终身都在追赶增额寿收益,但差距越来越大。

第30年(被保人70岁)差额有32万。

第40年(被保人80岁)差额有40万。

收益差随着时间的增加也越来越大,如果利率最终回归保底利率,那么这款产品真的还符合你的要求吗?

04、产品对比

考虑到【鑫享未】来是一款主险+万能账户的产品组合计划,

我找了一款同类产品【恒盈年年】做对比。

让大家更直观的了解【鑫享未来】的收益。

1、主险收益对比

同样3年交,同样10年满期。

【鑫享未来】主险10年增值33380元,而同期【恒盈年年】增值98070元,【鑫享未来】利息少了64690元

如果用真实收益率IRR来衡量,结果则更为悬殊,【鑫享未来】IRR仅1.69%,【恒盈年年】高达3.44%

既然主险收益败了,那么万能账户能不能扳回一城呢?

2、万能账户

【恒盈年年】附加的悦安心万能账户保底利率3%现行结算利率4.95%,保费起步1000元即可。

反观【鑫享未来】最好的万能账户鑫尊宝A款保底利率和现行利率分别只有2.5%4.8%

悦安心无论钱如何进入万能账户,都只收1%的手续费,而鑫尊宝A款最高3%。最低都要2%

乍一看差距不大吧,但100万的3%和1%,能相差2万块,省下这笔钱存到收益更高的产品中,岂不更香吗?

综合来看,【鑫享未来】与【恒盈年年】相比,无论主险或附加险的收益及条款规则,都输一截。

05、肥宝说

作为主打万能账户的开门红产品,【鑫享未来】的确定性收益实在是低。

万能账户保底利率也只有2.5%,要知道好的增额终身寿持有10年保底至少3.4%以上。

可能有些人会想着哪怕只能享受到两三年的4.8%收益率不也赚吗?

在不考虑各项手续费的前提下,有4.95%的产品,我又为什么要考虑4.8%的呢?

即便不提这点,现在的4.8%又能维持几年?

发布于 2023-05-01 19:31:44
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