孩子的保险怎么买才合理(小孩买什么保险最好最划算)

不当家不知柴米贵，不生子不知父母难。

很多人有小孩后，是从早操心到晚。出门上学，要嘱咐早饭吃饱；放学回家，要关心学校功课；尤其到了天气转凉，千叮咛万嘱咐要加衣服……

其中最操心的还是小孩生病，“孩子一生病，父母半条命“。除了身体上的劳累，金钱上的付出也让人倍感压力。于是，很多父母会开始考虑给孩子适当买些保险。

可是保险很复杂，好不容易选好了产品，却发现交钱上还有很多不同的选择。那究竟不同的交费方式、交费时间有啥区别？怎样交钱，性价比才更高？

今天我们就来解答这些问题。

给孩子买重疾险，可以怎样交钱？

四大险种中，重疾险相对来说会比较贵，很容易出现分期付款的情况。我们可以先看一下，重疾险常见的交费方式，一般分为以下 3 类：

比如说，热门的大黄蜂 6 号，可以选择一次性交费，也可以分 30/20/15/10/5 年交；另一款产品健康福少儿重疾还能选择月交。那不同的交费方式，有什么特点呢？

一次性付清：总保费最低，方便省心；但对经济能力要求高，且保险杠杆作用低。

年交：每年保费适中，适合长期规划。

月交：每次交费很少，杠杆作用最高。

在这 3 类交费方式中，我们会更建议选择长期交费，比如年交或者月交，撬动的杠杆更大、更划算，也更适合大多数的普通家庭，这个问题我们会在下一部分详细分析。

买儿童重疾，怎样交费更划算？

买儿童重疾险时，大家问得最多的就是：保费分 20 年交，还是分 30 年交好？又或者是，究竟该选择年交，还是月交？

下面，我们就分为“20 年 vs 30 年“，“年交 vs 月交“两部分，来分析怎么选交费时间和方式。

1、20年vs30年，交费时间越长越好吗？

目前，市面上的儿童重疾险，支持最长的交费时间一般是 20 年或 30 年，大多数宝爸宝妈也会倾向于选择这两种交费时间。

那分 20 年和 30 年交费会有啥区别呢，交费时间越长越划算吗？

我们以 大黄蜂 6 号 为例，分别测算一下它分 20 年和 30 年交费的保费差异。

直接说结论：

20 年交：每年交费较多，但总保费较少；

30 年交：每年缴费更少，但总保费较多。

儿童重疾分 20 年和 30 年交的总保费差异不大，可以看到这款产品就差 5 千多。再考虑上通货膨胀的影响，实际差异会更小，这也是大家纠结的原因。

对此我们的建议是：普通工薪家庭选择更长的时间缴费，性价比也更高。比如，能选 30 年交的，就尽量选 30 年。

这样建议，是从下面 2 个方面进行考虑：

① 不幸出险，免交后续保费

万一被保人在保障期内生病出险的时间较早，赔了钱后，之后几年的保费都不用交了，能撬动更大的杠杆。

举个例子，如果被保人在第 9 年出险：选择 20 年交的，已交保费 15930 元，后期免交 19470 元；选择 30 年交的，已交保费 12285 元， 后期免交 28665 元，前期交得更少。

② 分散家庭经济压力

柴米油盐酱醋茶，平凡小家的每一分钱都要精打细算地花。

如果选择较短的交费时间，保费可能会挤压其他的家庭支出；而选择较长时间交费，可以分担当前的一部分经济压力，等收入提高了，后期交费也更轻松。

2、年交vs月交，怎样交费更适合？

支持月交的产品，每个月只要几十块钱，感觉上会更便宜，所以很多人也会关注到。

为了让大家更直观了解年交和月交的差异，下面以 健康福少儿重疾 为例，进行保费测算。

在上面的表格可以看到：这款产品选择年交或月交，总保费同样差异不大。具体该如何选择，我们也给出 2 点建议：

想降低交费压力：可以选月交，每次缴费会很少，适合预算不足的朋友考虑。就像买苹果手机，分的期数越多，每次交的钱就越少，压力也越小。

想更加省事：可以选年缴，一年只需交一次钱，相较于月交更加方便。

不过，现在能月交的产品其实很少，也比较麻烦，会容易忘记交费。万一有银行卡余额不足，没能自动扣费等情况，保障就断了，之后还要去操心怎么补交。

所以，不能单纯为了某款产品能月交就选它，而更应该注重保障是否全面、是否适合自己等。

常见疑问

宝爸宝妈们在买少儿重疾险时，还有一个会经常问到的问题，我们也来解答下。

Q：给孩子买重疾险，保障时间越长越好吗？

保障时间是说这份保险能提供多久的保障，比如保到 70 岁或终身。那保障时间是越长越好吗？具体选择上要注意什么？

我们建议是根据自身预算做决定。

如果预算不足：可以先选 30 年定期，并买足 50 万保额，前期保障会比较足够。等收入提高了或孩子长大以后，再增加预算，延长保障时间。

如果预算充足：把 50 万保额买足了之后，可以选择更长的保障期。这样就不担心出险或保障到期后，身体情况发生变化，没法买其他的保险。

一般来说，保障期越长，保费也会越贵。大家在投保页面，点击不同的保障期，就能看到具体的保费是多少了。

写在最后

为人父母，才明白养育孩子的不易。

我们见过很多宝爸宝妈，为了给孩子买好保险，做再多的功课也不嫌累。

买保险并没有唯一正确的答案，就像“量体裁衣”，具体如何选择还是因人而异，适合的才是好的。

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