买房贷款20年和30年哪个合适(房贷多少年最划算)

魁首哥

作者

由于最近几十年来国内房价的飞涨，以目前国人的收入水平而言，能够全款买房的始终是少数，绝大部分人最终都是通过贷款实现买房梦，而使用住房按揭贷款时，基本每个人都会遇到一个现实的问题，即贷款期限的选择，比如：15年、20年、30年，那么贷款到底选择一个什么样的期限最为合适呢？

对于普通人而言

对于国内大部分的普通人而言，资金投资的方向往往就是常见的定期存款、基金、理财、国债，除此之外并没有其他更多的投资渠道，对于这类情况，我建议贷款的期限越短越好，主要的原因如下：

（1）收入稳定性的问题：除了在机关事业单位、央企国企之外，其余的单位的工作人员，工作岗位并不稳定，特别是在一些互联网企业，甚至有35岁就辞退的案例，所以目前有收入不代表以后依然有收入，而房贷对于收入的要求有很重要的一点，就是稳定，因为月供的金额不会由于你收入的高低而相应的增减，为了降低未来不确定性的风险，因此对于普通人，特别是私营企业的职工，建议还是在有能力的情况下，还是越早归还越好！

（2）再投资问题：根据融360研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示：2021年11月，全国首套房贷款平均利率为5.4%，环比下降1BP。首套房的贷款利率已经达到5.4%，更别说二套房及三套房了，但目前我们市场的低风险投资收益率呢？绝大部分一年期的都不会超过4%，更别说超过5%了，所以只有你的房贷利率在基准利率之上，那么提前归还是正确的，因为我们的再投资收益率很难达到这个水平，当然如果你是公积金贷款（利率3.25%）或者基准利率下浮的，则可以选择不提前归还，毕竟在上述两种情况下之下，仅靠目前的低风险产品，你的投资收益率也可以高于你的贷款利率。

（3）利息问题：以贷款100万元，按照目前常见的LPR+80BP（即5.45%）计算，等额本息15年、20年、30年的利息分别为：46.6万元、64.42万元、103.28万元，显然时间越短，利息越低。

很多人会说贷款期限越长越好，因为随着通胀的加深，十年、二十年之后，你的收入越来越高，而每个月还款的金额是固定的，因此你的还款压力会越来越小，比如你现在工资10000元，月供5000元压力很大，10年后你工资50000元，此时月供5000元就基本没有任何的压力，但是通胀难道只影响你的工资，不会影响现金吗？显然并不是，你现在持有100万元现金不还贷款，一直放着，20年后这个100万元的购买力又相当于现在的多少钱呢？所以通胀的影响是共通的，不仅贷款面临这个问题，你持有的现金也面临着这个问题，并没有说越晚还款越有利。此外随着通胀的加深，央行是有可能调整LPR值吗？一旦LPR数值提高了，你的月供金额也就相对提高了，你依然逃不过通胀所带来的影响。