保险公司全残标准(全残的定义和标准)

人们常说，意外发生在别人身上是故事，但发生在自己身上就是事故。

面对无处不在的意外，除了自己当心点，必要的保障还是得提前做好。

毕竟当意外发生时，小伤尚且能康复，死了也解脱，但最怕就是伤残，不仅丧失经济能力，还需要有人照顾、长期疗养，身心俱疲……

意外险，对身体健康状况没有苛刻的要求，保费也便宜，对于多动的小孩、在外打拼的成人、骨头脆弱的老人，都是刚需险种。

但有些朋友对条款中的「伤残」、「全残」这两个名词傻傻分不清楚。

今天就来给大家科普一下。

伤残、全残有什么区别？
01.意外伤残

因意外而伤残，一般由司法鉴定机构根据《人身保险伤残评定标准》进行认定。

如果残疾不在《人身保险伤残评定标准》的8个大类281项条目之列，保险公司不会承担伤残保险金给付责任。

合同条款的伤残、全残，一文帮你搞得明明白白
▲《人身保险伤残评定标准》节选

根据伤残严重程度，会划分1-10级的伤残等级，1级最重，10级最轻，赔付比例逐级等差10%递减。

02.意外全残

全残没有国家标准，只有一个行业公认标准：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

满足以上一项或多项，即可视为全残。

可见，全残的评定标准相当于1级伤残，也就是伤残的最高等级。

如果因意外导致了全残（1级伤残），和意外身故一样，赔付100%保额。

再举个有趣的例子加深理解，著名武侠小说坐着金庸笔下，各路武林高手闯荡江湖，负伤是家常便饭。

如果帮他们评定伤残等级的话，情况如何呢？

合同条款的伤残、全残，一文帮你搞得明明白白
▲图源 网络

同样100万保额的意外险：

过儿缺一只胳膊只达到5级伤残，只能赔保额的60%，即60万元伤残保险金。

而被公孙止挑断手足筋脉的裘千尺，处于四肢缺失状态，完全丧失劳动能力，则属于全残（1级伤残），就能得到100万元。

但像洪七公这种只缺失食指，不影响正常劳动能力的人群，属于10级伤残，只赔付10%，即10万元。

所以，我们可以得出以下结论：

保障范围：伤残＞全残

理赔门槛：伤残＜全残

发生概率：伤残＞全残

还有哪些险种保障残疾呢？
除了意外险，百万医疗险、重疾险、寿险都有涉及残疾保障。

01.百万医疗险

百万医疗险，因疾病、意外住院，自费超过1万元以上就能报销。

其中，一些严重的疾病、意外导致的残疾程度，若属于合同条款中的特定疾病，就能0免赔，全额报销。

比如复星联合超越保，特定疾病中包含双眼失明、多个肢体缺失等，这种情况就可以实报实销。

合同条款的伤残、全残，一文帮你搞得明明白白
▲复星联合超越保 特定疾病条款

不过因违法犯罪、自残等导致的残疾，属于免责条款，不报销。

02.重疾险

重疾险中，全残属于重疾保障，其他残疾程度会纳入到中症、轻症保障种。

以达尔文5号荣耀版为例，重疾病种中包括双眼失明、双耳失聪、瘫痪等，都属于全残（1级伤残），按照重疾全额赔付。

中症，保障单个肢体缺失：

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轻症，保障单目失明、多发性骨折：

03.寿险

寿险只赔付两种情况，身故和全残。全残几乎等同于身故，全额赔付。

以华贵大麦2021定期寿险条款为例，全残赔付保额。

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及早构筑保障，规避极端风险
现实生活中，因疾病、意外导致全残的确是个小概率事件，但并不代表这样的极端情况永远不会发生在我们身上。

尤其是家庭经济支柱，一旦落下残疾，家庭经济收入受到打击的同时，还会增加家里经济支出负担，拖累家人。

而发生在孩子身上，也会影响孩子的一生，爸妈们肯定心痛不已。

所以学会未雨绸缪，把风险转移给保险公司，不失为一个很好的选择。