贷款20年和30年利弊(房贷20年和30年哪个划算)

当下，虽然全国各地密集出台各类房地产调控政策，但依然阻止不了“刚需一族”买买买的热情，但由于一些城市对公积金贷款年限进行限制，让很多购房者在办理银行房贷的时候会遇到这样的问题：房贷是办30年划算还是20年划算呢？

下面，行长就结合自身工作经验，为大家分析“为什么银行喜欢让你办30年贷款？”

首先，对于银行来说，办理30年房贷有诸多好处。

银行是盈利性的特殊企业。据银保监会公布的数据显示，截至2020年底，全国营业的金融机构法人数量4600多家，包括国有银行、股份制银行、城商行和农商行等等。但无论是哪种银行，只要是商业银行，均是以盈利为目的的，因此如何在客户身上多赚钱才关键。

对于银行来说，办理30年房贷比20年房贷有三点好处：

1、期限更长的情况下，能够牢牢吸住一个优质的房贷客户，因为房贷客户是最为优质的客户群体之一，办理了房贷，可以联动营销个人工资代发、理财、基金、保险、存款、黄金等一系列业务。

2、期限更长，还款利息更多，银行可以多赚利息收入。

3、期限更长，客户每期还款压力越小，银行贷款逾期或者不良的风险越低。

其次，对于购房者来说，办理20年房贷更加划算。

我们通过一个例子来计算分析，为什么办理20年房贷更加划算。

比如：小王在某银行办理了100万元房贷（商业70万+公积金30万的组合贷款），商业贷款年利率是6%，公积金贷款年利率是3.25%，那么办理20年和30年的区别如下。

1、办理20年：借款本息合计为161.20万元（其中本金100万元，利息61.20万元），等额本息的每月还款金额是6715元，等额本金的首月还款额是8417元。

2、办理30年：借款本息合计为198万元（其中本金100万元，利息98万元），等额本息的每月还款额是5502元，等额本金的首月还款额是7090元。

通过对比发现，等额本息的情况下，30年的总还款金额是20年的1.23倍，需要多付37万元利息。然而这仅仅是借款100万的情况，如今随着房价的上扬，北上广深杭等一线城市房价早已不止这个水平。

最后，需要考虑货币贬值因素吗？

也有人会问：30年期限更划算吧？因为货币贬值背景下，期限越长还款压力越轻，等到第30年了，货币就不值钱了。

大错特错。一方面，提前还款的人并不多。其实虽然很多人买房需要贷款，但从我个人工作经历来看，提前还款的人并不多，尤其是在一线城市，一套房子动辄500万元以上，一次性拿出几百万提前还款的人真的不多。另一方面，在中国，有N种抵御通货膨胀和货币贬值的调控措施，并不会像某些西方国家一样面临“失控”状态。

因此，货币贬值并不是关键，关键是看自己的资金实力，若有实力（能在10年左右结清贷款）建议办理30年，若没实力（基本需要20多年才能还款结束的），建议办理20年，可以少付很多“冤枉”利息。